Индекси диктуват лихвите на жилищните заеми
Клиентите внимателно трябва да сравняват офертите на банките
28.07.2014г.
Лихвите по ипотечните кредити на банките вече се определят по нов начин, след като от 23 юли влязоха в сила последните промени в Закона за потребителския кредит. Наред с отпадането на таксите за усвояване и управление на заема, както и таксата за предсрочно погасяване след първата година, вече има и по-ясни правила за пресмятане на лихвите.
Те вече представляват сума от две компоненти. Първата задължителна част от лихвата е обективна и независеща от банката компонента - обикновено пазарните индекси ЮРИБОР (EURIBОR) и СОФИБОР (SOFIBOR) съответно за заемите в евро и в лева. Някои банки взимат индексите на шестмесечна база, като промените в лихвите ще се правят два пъти в годината - на 15 януари и 15 юли. Стойностите на индексите може да се видят на интернет страницата на БНБ. Така например последните обявени стойности на тези индекси са 1,351% за ЮРИБОР и 0,305% за СОФИБОР.
Други банки пък изчисляват тази компонента на база тримесечните стойности на пазарните индекси. Втората важна част от лихвата по кредита вече е фиксирана надбавка, която се определя от банката в зависимост от индивидуалните изчисления на финансовата институция. В него се включват степента на риска за банката, цената на ресурса и още други стойности, които са част от търговската формула за всяка отделна банка и определят цената на кредита. Тази компонента трябва да бъде упомената в договора за кредит. Тя зависи от различни неща за различните видове кредити, което вече става практика на кредитните институции.
При избор на банка, от която да вземе заем, клиентът освен размера на лихвата трябва да сравни и промоционалните предложения, срока на кредита, процента от цената, който финансира банката и др. А в някои случаи банките взимат предвид и някои особености на кредитополучателя - дали е пенсионер, на каква възраст е, дали е бил клиент на банката и преди, като всичко това има отражение в цената на кредита, макар и не съществено, коментират банкери.
Наред с това преди да направят избор, клиентите трябва да сравнят офертите на банките и по отношение на изискваните застраховки, дали работната заплата трябва да се превежда в трезора и т. н. Наред с отпадането на три от таксите някои трезори вече въведоха нови. Въобще доста е трудно да се направи сравнение между условията на многообразните ипотечни заеми, които банките вече предлагат. Дори само един трезор има няколко предложения, сравнението между които е доста затрудняващо, а какво остава да се сравнят условията на всички банки.
Освен това законът вече дава на клиента право на избор между два вида договори при ипотечни кредити - договор с ограничена отговорност (до размера на обезпечението) и договор с пълна отговорност. В зависимост от избора се променя доста чувствително лихвата по заема, както и процентът от цената на имота, който финансира кредитната институция. Ако клиентът избере варианта с ограничена отговорност, ще трябва да плаща по-висока лихва и може да разчита на по-малко по размер финансиране от банката.
Те вече представляват сума от две компоненти. Първата задължителна част от лихвата е обективна и независеща от банката компонента - обикновено пазарните индекси ЮРИБОР (EURIBОR) и СОФИБОР (SOFIBOR) съответно за заемите в евро и в лева. Някои банки взимат индексите на шестмесечна база, като промените в лихвите ще се правят два пъти в годината - на 15 януари и 15 юли. Стойностите на индексите може да се видят на интернет страницата на БНБ. Така например последните обявени стойности на тези индекси са 1,351% за ЮРИБОР и 0,305% за СОФИБОР.
Други банки пък изчисляват тази компонента на база тримесечните стойности на пазарните индекси. Втората важна част от лихвата по кредита вече е фиксирана надбавка, която се определя от банката в зависимост от индивидуалните изчисления на финансовата институция. В него се включват степента на риска за банката, цената на ресурса и още други стойности, които са част от търговската формула за всяка отделна банка и определят цената на кредита. Тази компонента трябва да бъде упомената в договора за кредит. Тя зависи от различни неща за различните видове кредити, което вече става практика на кредитните институции.
При избор на банка, от която да вземе заем, клиентът освен размера на лихвата трябва да сравни и промоционалните предложения, срока на кредита, процента от цената, който финансира банката и др. А в някои случаи банките взимат предвид и някои особености на кредитополучателя - дали е пенсионер, на каква възраст е, дали е бил клиент на банката и преди, като всичко това има отражение в цената на кредита, макар и не съществено, коментират банкери.
Наред с това преди да направят избор, клиентите трябва да сравнят офертите на банките и по отношение на изискваните застраховки, дали работната заплата трябва да се превежда в трезора и т. н. Наред с отпадането на три от таксите някои трезори вече въведоха нови. Въобще доста е трудно да се направи сравнение между условията на многообразните ипотечни заеми, които банките вече предлагат. Дори само един трезор има няколко предложения, сравнението между които е доста затрудняващо, а какво остава да се сравнят условията на всички банки.
Освен това законът вече дава на клиента право на избор между два вида договори при ипотечни кредити - договор с ограничена отговорност (до размера на обезпечението) и договор с пълна отговорност. В зависимост от избора се променя доста чувствително лихвата по заема, както и процентът от цената на имота, който финансира кредитната институция. Ако клиентът избере варианта с ограничена отговорност, ще трябва да плаща по-висока лихва и може да разчита на по-малко по размер финансиране от банката.